Un chiffre qui grimpe, un autre qui stagne. Depuis avril 2024, le plafond de ressources permettant d’obtenir le prêt à taux zéro a été rehaussé. Pourtant, certaines zones du territoire continuent d’être mises à l’écart. Les logements anciens avec travaux restent une option, mais il faut répondre à des exigences précises, alors que les biens neufs ouvrent la porte à un accès élargi.
Les règles du jeu ne sont pas les mêmes pour tous : tout dépend du nombre de personnes dans le foyer, du lieu où se trouve le bien immobilier, et du type d’acquisition envisagé. Impossible de financer une résidence secondaire, seul le logement principal est concerné. Quant au montant du prêt, il résulte d’un calcul précis qui mêle niveau de ressources, prix total du projet et zone géographique.
Le prêt à taux zéro en bref : un coup de pouce pour devenir propriétaire
Le prêt à taux zéro, ou PTZ, s’est imposé comme un outil incontournable pour franchir le pas de l’achat immobilier. Il permet d’emprunter une partie du montant sans payer d’intérêts, auprès d’une banque partenaire, en complément d’un prêt principal. L’objectif est clair : réduire la pression financière et rendre l’accession à la propriété plus accessible, que ce soit pour un bien neuf ou, dans certains cas, pour un logement ancien avec travaux.
Le montant attribué via le PTZ varie selon le coût total de l’opération. Seule une partie de cette somme peut être obtenue à taux zéro. Voici comment cela se décline, selon la localisation du bien :
- jusqu’à 50 % pour un logement neuf situé en zone tendue,
- entre 20 et 40 % ailleurs, selon la zone géographique.
En clair, plus le secteur est considéré comme tendu (zones A, B1), plus l’aide grimpe. Pour acheter dans l’ancien, il faut obligatoirement prévoir des travaux représentant au moins 25 % du total de l’opération.
Le remboursement du PTZ s’organise en deux temps. D’abord une période de différé où seul le prêt immobilier principal est à rembourser, puis vient la phase de remboursement du PTZ lui-même. Cette période de différé peut s’étendre de 5 à 15 ans, selon le niveau de revenus du foyer.
Quelques repères pour mieux situer les enjeux : une famille de quatre personnes en zone A peut obtenir jusqu’à 100 000 euros, contre 40 000 euros pour la même famille en zone rurale. Le PTZ ne couvrira jamais l’intégralité du projet, mais il réduit l’apport à prévoir et améliore la structure du crédit. Ce coup de main reste conditionné à des critères stricts, mais son impact sur la capacité d’achat se fait sentir.
Qui peut bénéficier du PTZ ? Les profils et situations concernés
Le PTZ n’est pas ouvert à tous. Il vise principalement les primo-accédants : autrement dit, les personnes ou couples qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Le dispositif cible ainsi l’accession sociale à la propriété et accompagne ceux qui veulent franchir un cap dans leur parcours résidentiel.
Autre condition incontournable : le bien doit devenir la résidence principale du ménage, occupée au moins huit mois par an. Les logements destinés à la location ou à une utilisation secondaire sont exclus du dispositif.
Certains profils spécifiques peuvent également prétendre au PTZ. Voici les principales situations concernées :
- Primo-accédants : aucune propriété de résidence principale au cours des deux dernières années.
- Acquisition de la résidence principale : logement occupé au minimum huit mois sur douze.
- Location-accession et achat logement social : possibilité pour les locataires HLM d’acheter leur logement à leur bailleur social.
- Cas particuliers : situations de handicap, sinistre, mobilité professionnelle, qui ouvrent l’accès à des modalités spécifiques.
La notion de primo-accédant est centrale : le PTZ s’adresse d’abord à ceux qui accèdent à la propriété pour la première fois ou qui renouent avec l’accession sociale après une période de location.
Conditions d’éligibilité : ressources, logement, zones géographiques… ce qu’il faut savoir
L’accès au prêt à taux zéro est réservé aux foyers respectant des plafonds de ressources, qui diffèrent selon la composition familiale et la localisation du bien. Les grandes villes (zones A et B1) affichent des seuils plus élevés que les zones périphériques ou rurales (B2 et C). Pour s’en assurer, il suffit de consulter le revenu fiscal de référence (RFR) sur l’avis d’imposition et de vérifier qu’il reste en dessous de la limite fixée, qui peut aller de 25 000 à plus de 60 000 euros par an selon les cas.
Les critères d’éligibilité s’étendent à la nature du logement. Pour un bien neuf, il faut qu’il n’ait jamais été habité ou qu’il soit acquis en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement). Pour l’ancien, la règle impose la réalisation de travaux de rénovation qui représentent au moins 25 % du montant total de l’opération. L’objectif : garantir un niveau de confort et d’efficacité énergétique satisfaisant.
Pour résumer, voici les points à vérifier avant de faire une demande :
- Montant du PTZ : calculé en pourcentage du coût total du projet, avec des taux qui varient selon la zone et le type de bien (jusqu’à 50 % dans le neuf en zone tendue, 20 à 40 % ailleurs).
- Zone géographique : classification qui influe à la fois sur le plafond de ressources et sur la part du projet finançable.
Les plafonds de ressources, la nature du logement (neuf, ancien, social) et la localisation déterminent donc l’accès au PTZ. Les règles évoluent régulièrement ; il est conseillé de suivre l’actualité réglementaire pour connaître les dernières conditions en vigueur.
Le PTZ continue de dessiner la frontière entre un rêve immobilier lointain et une réalité accessible. Reste à savoir si, dans votre cas, cette frontière se franchit ou non.
